近年來(lái)，為適應(yīng)外部競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的挑戰(zhàn)和客戶需求的變化，信用卡的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特征，值得總結(jié)和思考。這些特征不僅在物理形態(tài)上有別于傳統(tǒng)的信用卡、在制作材質(zhì)上豐富于以往的信用卡、在技術(shù)應(yīng)用上領(lǐng)先與過(guò)去的信用卡、在使用對(duì)象上擴(kuò)展于印象中的信用卡。

　　在此，我們結(jié)合信用卡發(fā)展趨勢(shì)中的特征，采取問(wèn)題與對(duì)策相呼應(yīng)的模式，梳理歸納出“五個(gè)結(jié)合”，作為未來(lái)信用卡發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)測(cè)和展望。本文的主要內(nèi)容和基本邏輯詳見(jiàn)表一，并據(jù)此展開(kāi)討論，嘗試探索一一對(duì)應(yīng)的存在問(wèn)題與解決對(duì)策。

　　一、與新加密技術(shù)相結(jié)合

　　傳統(tǒng)信用卡的弊端之一在于安全性的不足，絕大多數(shù)信用卡可被復(fù)制與克隆，特別在一些信用環(huán)境較復(fù)雜的國(guó)家和地區(qū)。這種復(fù)制與克隆不僅針對(duì)傳統(tǒng)的或者老式的磁條信用卡，還針對(duì)于新興的、新式的芯片信用卡。相比之下，前者更容易被復(fù)制，后者需要一定的技術(shù)含量，但同樣存在被復(fù)制的可能。這種弊端不僅導(dǎo)致該國(guó)或該地區(qū)的信用環(huán)境持續(xù)惡化，更會(huì)制約該地的用卡量和用卡意愿，特別給來(lái)該地出差或旅游的用卡人士帶來(lái)困惑和麻煩。

　　正因如此，我國(guó)在2016年持續(xù)將包括信用卡欺詐在內(nèi)的電信欺詐列為犯罪的重點(diǎn)關(guān)注和打擊對(duì)象，并通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、支付渠道、商業(yè)銀行等多種維度推出若干舉措形成“組合拳”，對(duì)這類犯罪行為特別是針對(duì)老年群體、大學(xué)生群體的欺詐犯罪形成高壓態(tài)勢(shì)。但是，這類犯罪防不勝防，個(gè)別不法分子不僅利用客戶對(duì)信用卡用卡的不嚴(yán)或疏忽，有的甚至采取技術(shù)手段主動(dòng)竊取信用卡的信息和密碼，導(dǎo)致客戶往往在不知情的情況下已經(jīng)泄密。那么，是否有相關(guān)加密技術(shù)來(lái)保護(hù)信用卡和客戶的基本信息呢？

　　在與新加密技術(shù)的結(jié)合上，Apple Pay開(kāi)啟了一個(gè)新的思路，在用卡安全上具有里程碑式的意義。

　　2014年10月20日，蘋(píng)果公司發(fā)了一種基于NFC技術(shù)的手機(jī)支付功能并在美國(guó)正式上線；2016年2月18日，Apple Pay業(yè)務(wù)在中國(guó)上線，第一批合作的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為19家，包括工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國(guó)有控股銀行，招商、中信、民生、光大、興業(yè)、平安、華夏、浦發(fā)、廣發(fā)九家股份制銀行，上海、廣州、寧波和北京四家城商行，后續(xù)逐步擴(kuò)展到包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等在內(nèi)的32家銀行。

　　NFC技術(shù)全稱為近距離無(wú)線通信技術(shù)（Near Field Communication），由非接觸式射頻識(shí)別（RFID）演化而來(lái)，具有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)相互通信、計(jì)算和加密等功能。引入Apple Pay后，用戶將信用卡甚至借記卡的信息提前存儲(chǔ)在手機(jī)中，將手指放在手機(jī)的指紋識(shí)別傳感器上并靠近讀卡器，即可完成支付，從而免去了以往的刷卡、輸密和簽字等環(huán)節(jié)，無(wú)需將信用卡和有關(guān)信息留給商家。

　　這一新技術(shù)提升了用卡的安全門(mén)檻，并在其他類似產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)了推廣，例如Samsung Pay、華為Pay等。值得一提的是，截至2017年2月，全美已有36%的商家支持Apple Pay，躍居美國(guó)第一大移動(dòng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，在歐美具有廣闊的前景。

　　二、與第三方支付相結(jié)合

　　傳統(tǒng)信用卡的弊端之二在于支付渠道的單一，所謂刷卡用卡必須使用信用卡本身，難以借助其他渠道和方式。

　　需要關(guān)注的是，這一弊端本身隱含了以下局限：

　　首先，信用卡的申請(qǐng)本身存在一定門(mén)檻，特別適用于收入固定、行為穩(wěn)健、記錄良好的中高端客戶群，因此還有一些不具備申請(qǐng)信用卡，或申請(qǐng)了信用卡但額度較低的客戶并不能或較少使用信用卡；

　　其次，隨著中國(guó)等新興國(guó)家第三方支付的快速興起，微信支付、支付寶、京東錢(qián)包、百度錢(qián)包、蘇寧易付、翼支付等支付渠道因其門(mén)檻較低，甚至可以1元起付，將很多中低端客戶、年輕客戶和小額支付納入其中，擠占了信用卡使用的空間；

　　最后，從客戶端而言，無(wú)論Apple Pay、Samsung Pay還是華為Pay都需要客戶配置較高的手機(jī)終端，以Apple Pay為例，具備此功能的僅有iPhone 6和iPhone 6 Plus及更高的版本，這種對(duì)物理設(shè)備的基礎(chǔ)要求已經(jīng)將很多客戶自然隔離在外。

　　這些局限和弊端導(dǎo)致了一種相反結(jié)果：截至2017年2月，中國(guó)商家和客戶對(duì)Apple Pay的接受度和使用率相對(duì)較低，有評(píng)論認(rèn)為推出一年來(lái)“頗有些虎頭蛇尾”。

　　在與第三方支付的結(jié)合上，不少信用卡已經(jīng)開(kāi)始了很好的嘗試。例如，客戶可以在支付寶、微信支付等主流第三方支付渠道上綁定借記卡和信用卡，用以購(gòu)物和消費(fèi)。

　　這一結(jié)合的實(shí)質(zhì)在于拓展了傳統(tǒng)信用卡的使用渠道：在傳統(tǒng)的物理結(jié)算支付渠道、電子和網(wǎng)上刷卡的基礎(chǔ)上，通過(guò)與第三方支付渠道的綁定，實(shí)現(xiàn)了信用卡的移動(dòng)支付與虛擬支付。這一結(jié)合的結(jié)果使得客戶不僅能享受傳統(tǒng)信用卡支付的額度和還款強(qiáng)項(xiàng)，也能共享第三方支付的渠道和情境優(yōu)勢(shì)。

　　又如，為了提高支付效率，銀聯(lián)和中信銀行等主流商業(yè)銀行聯(lián)名推出“閃付卡”，精簡(jiǎn)傳統(tǒng)刷卡流程，縮短小額支付的時(shí)間。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)的信用卡發(fā)展還將與更多的第三方支付相綁定，實(shí)現(xiàn)互利互惠與合作共贏。

　　三、與可穿戴設(shè)備相結(jié)合

　　傳統(tǒng)信用卡的弊端之三在于卡片不易保管，雖然解決了易于攜帶的問(wèn)題，但客戶往往將信用卡卡片放在錢(qián)包或卡包之中。一旦丟失，很難找回，必須及時(shí)向銀行掛失，以免造成更大的損失。有的客戶還將身份證、護(hù)照等與信用卡一齊放在錢(qián)包內(nèi)，如果丟失，存在被不法分子修改密碼、刷卡或補(bǔ)辦的風(fēng)險(xiǎn)，潛在的危害性更大。

　　必須注意的是，信用卡的易攜帶性、易丟失性是“一體的兩端”：一方面，如果信用卡做到體積較大，則不易丟失，但更不易攜帶和使用；另一方面，如果系用卡做到體積小巧，則易于攜帶和使用，但也易于丟失。這使得在傳統(tǒng)信用卡的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)上，存在一種難以妥協(xié)的局限和“兩難境界”，而從客戶體驗(yàn)和使用出發(fā)，形成了現(xiàn)階段的長(zhǎng)85.6毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的特制載體，一般以塑料為主，現(xiàn)階段的芯片卡嵌入了金屬。

　　那么，如果突破這一載體、尺寸和材質(zhì)的局限，是否可以存在其他形式的信用卡？

　　在與可穿戴設(shè)備的結(jié)合上，其他形式的信用卡的確存在，答案是肯定的。事實(shí)上，Apple Pay就是一例，它使銀行卡實(shí)現(xiàn)了“無(wú)卡化”、“數(shù)字化”和“可視化”，盡管其支付操作更為簡(jiǎn)約，而整個(gè)支付過(guò)程實(shí)際上還是信用卡支付，類似于“一體卡”或“集成卡”。這種“集成”的方式盡管保留了原有支付芯片的內(nèi)核，但手機(jī)的外在體現(xiàn)已經(jīng)不再是信用卡以往的外觀，體積更大也更容易尋找。

　　值得關(guān)注的是，信用卡可以據(jù)此邏輯進(jìn)一步衍生成可穿戴卡，例如嵌入卡、裝備卡、手表卡、眼鏡卡等等，相比普通卡片、手機(jī)而言，更難以丟失或被竊取。例如，興業(yè)銀行和時(shí)尚運(yùn)動(dòng)品牌咕咚推出了可穿戴式的移動(dòng)支付終端“興動(dòng)力”支付手環(huán)，不僅可以用作支付還可以記錄運(yùn)動(dòng)里程等關(guān)鍵指數(shù)；華為聯(lián)合阿里推出離線付款產(chǎn)品“華為支付寶手表”，無(wú)需網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也無(wú)需擔(dān)心斷網(wǎng)；Philip Campbell公司推出非接觸式支付的Kerv“魔戒”，這款戒指還可以防水；英國(guó)巴克萊銀行推出手環(huán)、鑰匙圈和NFC貼紙等BPay移動(dòng)支付服務(wù)，嘗試打造支付產(chǎn)品體系。

　　從某種意義上看，Apple Pay也是一種手機(jī)卡，但尚未達(dá)到可穿戴卡的級(jí)別。相比目前的磁條卡技術(shù)、芯片卡技術(shù)而言，這類卡在未來(lái)的客戶需求和實(shí)際應(yīng)用中前景廣闊。

　　四、與新生物技術(shù)相結(jié)合

　　傳統(tǒng)信用卡的弊端之四在于卡片可被他人使用，盡管信用卡發(fā)卡方為方便客戶，曾經(jīng)推出了信用卡副卡，以供客戶的親屬、好友、工作伙伴使用。但是，非法竊取卡片、偽造簽名、盜取密碼的犯罪行為依然屢禁不止，其核心在于卡片和相關(guān)信息可能被竊取和盜用。這一點(diǎn)，可視為對(duì)傳統(tǒng)信用卡弊端之一的延續(xù)和引申。

　　前文提到，傳統(tǒng)信用卡的弊端之一在于安全性的不足，絕大多數(shù)信用卡可被復(fù)制與克隆，特別在一些信用環(huán)境較復(fù)雜的國(guó)家和地區(qū)。此處，我們進(jìn)一步發(fā)掘了傳統(tǒng)信用卡安全性的局限，即便客戶用卡的安全性得到保證，如何確保客戶的信用卡在不違背其真實(shí)意愿的情況下不被包括親屬、好友、工作伙伴等在內(nèi)的他人使用？換而言之，如何確保客戶用卡的唯一性？

　　在與新生物技術(shù)的結(jié)合上，已經(jīng)有相關(guān)企業(yè)開(kāi)始了新的探索。嘗試將具有唯一性、真實(shí)性、難以復(fù)制性的客戶生物特征應(yīng)用到信用卡中，從而杜絕了信用卡被他人所用的難題，也徹底根治了信用卡安全性的不足。

　　按照嵌入客戶信息到支付終端、從而確保支付獨(dú)特性、安全性和連續(xù)性的思路，信用卡未來(lái)有兩類發(fā)展思路值得關(guān)注：

　　一類是嵌入生物技術(shù)的信用卡，例如指紋卡、語(yǔ)音卡、聲紋卡、掌靜脈卡、虹膜卡與面相卡等，與之類似，百度錢(qián)包相繼推出“拍照付”、“聲紋支付”等；

　　另一類是分析識(shí)別客戶常用的生活場(chǎng)景，這類場(chǎng)景雖然并不具備客戶自身的生物特征，但具有更高的安全識(shí)別條件和客戶生活痕跡、且信息難以泄露，代表性的如支付寶Smile to Pay掃臉技術(shù)和基于特定場(chǎng)景的“空付”等。

　　我們相信，這兩類卡在未來(lái)的發(fā)展中具有相當(dāng)?shù)臐摿涂臻g。

　　五、與人工智能相結(jié)合

　　傳統(tǒng)信用卡的弊端之五在于其本身的物質(zhì)性，這種物質(zhì)性導(dǎo)致其作為一種工具或渠道，只能被動(dòng)接受持有人的指令，無(wú)論真?zhèn)?、也無(wú)論對(duì)錯(cuò)。

　　傳統(tǒng)信用卡的這種本質(zhì)特征，可能導(dǎo)致了兩種不良的后果：

　　一是在信用卡被不法分子盜取后，只能被動(dòng)按照“新主人”的指令嚴(yán)格執(zhí)行，不能拒絕、更不能反抗；

　　二是在信用卡出現(xiàn)個(gè)別客戶惡意透支、難以償還的情形，也只能忠實(shí)執(zhí)行客戶的要求，直到被商業(yè)銀行凍結(jié)。

　　這兩種不良后果都有著深遠(yuǎn)的影響，第一種后果不僅嚴(yán)重?fù)p害客戶的利益，也給銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)的新的挑戰(zhàn)，更容易影響社會(huì)的信用水平；第二種后果可能給銀行帶來(lái)壞賬，也給容易降低客戶自身的信用記錄，進(jìn)而影響社會(huì)的信用體系。無(wú)論如何，這都是基于傳統(tǒng)信用卡的物質(zhì)性基礎(chǔ)，即便新型信用卡與新加密技術(shù)、第三方支付、可穿戴設(shè)備、新生物技術(shù)等相結(jié)合，仍然改變不了其被動(dòng)接受指令、缺乏主動(dòng)分析判斷、無(wú)法實(shí)現(xiàn)復(fù)雜預(yù)期評(píng)估的本質(zhì)。

　　那么，未來(lái)是否存在類似人腦一樣的、可綜合分析、可復(fù)雜識(shí)別、可預(yù)測(cè)判斷的信用卡呢？

　　在與人工智能的結(jié)合上，我們期待出現(xiàn)更加智能、智慧的信用卡。這類信用卡除了上述結(jié)合的方式之外，至少還具有以下功能：

　　一是可自動(dòng)依據(jù)生物技術(shù)、場(chǎng)景分析、支付習(xí)慣等判斷是否由客戶本人或客戶授權(quán)人使用，否則可以拒絕刷卡，避免客戶的損失；

　　二是可依據(jù)客戶支付習(xí)慣、收入信息、消費(fèi)信息等評(píng)價(jià)客戶是否可能造成消費(fèi)逾期、罰息或違約，并主動(dòng)給予客戶一定主動(dòng)提示，防止惡意透支；

　　三是對(duì)于存在惡意交易或洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，可以主動(dòng)向銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息甄別和報(bào)送，并可以實(shí)現(xiàn)不同銀行和支付機(jī)構(gòu)之間的信息共享與分析服務(wù)；

　　四是對(duì)與客戶掛失、丟失的信用卡，可以向客戶發(fā)送GPS實(shí)時(shí)定位信息，主動(dòng)報(bào)告所處的位置，展示空間的環(huán)境影像；

　　五是及時(shí)甄別、發(fā)現(xiàn)惡意竊取、克隆信用卡的行為，并通過(guò)APP震動(dòng)、提示音等形式向客戶實(shí)時(shí)報(bào)警；

　　六是全面搜集、匯總消費(fèi)信息，給予客戶最佳商品推薦和還款計(jì)劃，并通過(guò)APP、VR（虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)）或3D（立體成像技術(shù)）等途徑完成全面展示和智能提示。

　　我們期待，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，信用卡具備更多的人工智能和人格特征，信用卡可以成為另一個(gè)客戶的代表，甚至另一個(gè)“你”的代言。